其次，应当建立健全企业信用制度。信用制度包括信用担保和信用评级两个方面。信用担保主要解决的是企业间接融资的问题，在这方面我国已经略有发展，建立中小企业贷款信用担保体系弥补中小企业的银行信用资源不足。根据国外经验，建立专门服务于中小企业的贷款信用担保体系，必须依赖于政府职能的发挥。在我国，由各级政府有关部门主持建立以中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系，为中小企业融资创造条件。地方政府应建立中小企业信用再担保机构和“中小企业信用担保基金”，为中小企业向银行贷款提供有效担保。从长远看，积极发展信用评级来解决企业的直接和间接融资问题，并由专业机构公正给出企业的信用资历和信用证明，才是解决问题的关键所在。有了一个真实而可靠的信用评级制度，才能让资金出借者、投资者等市场参与各方了解企业的资产、风险、前景和信誉等重要内容。
第三， 应当建立多层次支持中小企业发展的政策法律体系。世界银行投资环境局2003年对全球120多个国家投资环境进行了调查，在影响中小企业（主要指新兴私人企业）融资效率的因素中，信贷人权利保护和私有产权保护这两项因素的重要性远远超出了信用体系、金融机构数量、利率市场化等其他外部条件。转轨国家的经验表明，有效的产权保护，对吸引外部投资和形成良好的信用文化具有重要作用。美国、加拿大近50年研究及实验经验表明，如果贷款机构的权利得到法律的强制性保护，贷款环境宽松，最终受益者是债务人。反之，贷款环境紧张，贷款条件苛刻，利息高、少数企业受益，最终受到伤害的亦是债务人，严重时可导致一个国家经济的衰退。我国在整个法律制度安排中缺乏对信贷人权利的保护，已严重影响到中小企业融资的有效性和可靠性。加强对债权人的保护，需要进一步完善贷款担保的法律和制度框架，特别是扩大可抵押资产的范围；建立高效的破产制度，使债权人能够低成本地实现担保利益。
第四，应当建立多层次的银行融资体系。一是建立专门针对中小企业贷款的政策性银行，这是解决中小企业融资弱势的最直接方式。在转型期充分利用政府的主导力量，比仅仅依靠市场力量来进行中小企业资金配套，会起到更多的作用。从国际经验来看，解决这种中小企业中长期贷款问题，需要依靠政府优惠贷款。同时，中小企业发展银行可以发行低于市场利率的政策性金融债券，为中小企业提供长期贷款资金。二是中小银行向贷款业务相对专业化的方向发展。由于中小银行受到其资产规模小的限制，不可能从事“金融百货公司”式的综合业务，它在为中小企业金融服务方面扮演重要角色，在于分工细化，具有与中小企业的近距离、贴身服务特色等特点。
第五，应当建立多层次的资本市场。一是建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系。中小资本市场体系应主要包括二板市场和区域性小额资本市场。二是积极发展企业债券市场和长期票据市场，丰富资本市场的交易品种。从国外情况来看，发达国家企业通过证券市场融资的资金中，债权融资一般要高于股权融资的数倍，而多数发展中国家的资本市场均存在着股票热、企业债券冷的特点。根据我国的实际情况，制约企业债券市场和长期票据发展的主要因素：一是利率尚未市场化，二是企业信用水平不高。对于前一个影响因素，由于我国正在逐步推行利率体制改革，发展企业债券市场和长期票据市场的外部条件正趋向成熟。对于企业信用问题，则要通过全社会的共同努力，构成一个有效的信用征集、评价、发布系统并建立起严格的违信惩罚制度，籍以解决企业债券和票据在发行上市过程中的信用识别问题。
第六，应当建立多层次的专业性中小企业投资公司。设立并发展多层次的专业性中小企业投资公司，是解决中小企业直接融资的主要来源。一是建立政策性的中小企业投资公司，重点支持科技创新型中小企业。二是建立民间合伙制的投资公司。组建合伙制的投资公司，在很大程度上可以使其组织变得透明和规范。民间借贷风险的防范并不依赖于抵押和担保，而是借助于非正规性信用资源的利用以及债务责任的落实，满足中小企业零售型、人力资源密集型的融资服务要求。过度要求资金集聚在银行体系，也会集聚风险。通过民间合伙制中小企业投资公司的组建，将民间融资市场“退化”为合伙制的市场，从民间金融发展中剔出“非法集资”的负面因素。这对于中小企业在正规金融与民间金融中寻求互补性资金支持具有重要意义。
参考文献
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