【摘要】由于中间业务具有提高资源配置效率、改善财务结构、增加业务收入和降低经营风险的特点，成为商业银行竞争的焦点，各商业银行对中间业务的发展都给予了高度的关注和重视，但在业务品种的创新、电子化建设、风险管理等方面存在的问题仍亟待解决。
【关键词】中间业务 综合实力 创新 风险控制
中间业务以其成本低，风险小，收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，受到商业银行高度关注和重视。中国银行2004年上半年，以75.53亿元的中间业务净收入位居四家国有商业银行首位，这一数字比去年同期增长40%，中间业务净收入占营业净收入的比例已超过19%。中国建设银行2004年一季度中间业务收入17.52亿元，同比增长34%，目前建行中间业务收入占营业净收入的7.39%，同比上升1.56%。 来自各方面的信息表明，2003年以来，中间业务成为四大国有商业银行、股份制商业银行和外资银行竞争的焦点。
一、发展中间业务对提升银行综合实力的积极影响
(一) 适应外部环境和形势的变化，拓展新的利润增长点。经国务院批准，中央银行从2004年1月1日起扩大金融机构利率浮动区间，在央行制定的贷款基准利率基础上，商业银行贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的1.7倍。由于我国商业银行的收入结构中存贷利差收入占到70%左右，伴随着利率市场化，银行存贷利差波动加大，甚至收窄，银行的利差收入很可能出现停滞、下降。2004年5月17日，证监会同意在深交所设立中小企业板，企业对银行传统的间接融资需求将呈现下降趋势。同时商业银行还要按照8%的资本充足率来控制资产规模。因此，为了适应国内外一系列的经营环境和形势的变化，只有大力发展中间业务，培育新的收入和利润增长点，才能保持银行经营的持续稳定。
(二) 降低风险和经营成本，改善财务结构。长期以来，我国商业银行收入来源单一，利息收入占总收入的90%左右，导致商业银行经营风险集中且风险较大，发展中间业务，可以拓宽银行的融资渠道，如利用委托代理、银行卡等中间业务吸引资金，这部分低息、稳定的资金来源增加了银行的资金实力，对提高了银行的经济效益，降低经营成本，改善财务结构起到了重要作用。此外，由于中间业务对资本金和营运资金的要求很少，有的根本不要求资本金或营运资金，这样既可以避开资本充足率的限制，又增加了业务收入。
(三) 发展中间业务，有利于稳定和促进存贷款等传统业务的发展。随着市场经济的发展，客户对银行服务的需求发生了显著的变化，简单的存贷和结算服务已不能满足客户的需求，如果一家银行不能满足其需求，提供多样化的服务，客户就会重新选择能提供全面服务的金融机构，反之，一家银行提供的金融产品和服务越全面，对客户的吸引力就越大，有利于与客户建立长期稳定的关系。因此，我国商业银行大力开拓中间业务，提供全方位、多样化服务，可以起到服务客户、联系客户，稳定客户的作用，稳定和促进传统业务的发展。
(四) 发展中间业务，增强国际竞争力。我国加入WTO后，国内金融市场将在5年内逐步对外资银行开放，由于外资银行具有先进的技术装备，优质的服务、效率快捷、服务领域广泛，经营中间业务具有很大优势，中间业务竞争形势将进一步加剧，国内商业银行应利用现有物质基础，拓宽中间业务范围，不断推出中间业务新品种，改变传统操作方式，更多地介入国际金融市场业务，加强与国际经济、金融界的联系，增强竞争能力。
二、对发展中间业务的建议
(一) 加大中间业务产品的研发和创新力度。我国商业银行中间业务发展起步较晚，受金融政策和制度方面的限制较多，制约了中间业务的发展，并且严格的分业经营管理体制使中间业务的发展受到很大限制，导致商业银行中间业务主要集中在结算类、代理类和银行卡等业务，业务范围窄、业务品种少。商业银行应加大中间业务产品的研发力度，产品的研发要以市场为导向，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务种类。如可利用银行所掌握经济、金融信息，银行技术，金融人才等优势，充当客户的财务顾问、大项目投资顾问、代客理财、为企业的兼并、资产重组提供项目融资等高层次服务，满足客户多方面的需求。
